RESP - кудыть деньги-то нести?

[Anastassia]

Уважаемые форумчане!

В связи с удвоением численности семейства очень остро встал вопрос о РЕСПе - в частности, куда нести свои золотые, чтобы не попасть на поле чудес? Общались со страховым агентом на эту тему - она активно агитирует за Industrial Alliance и их Diploma Individual Variable Annuity Contract - но мне там ни средний годовой доход фондов, ни MER не нравятся - хотя они и работают, как GIC, но и доходность у них аналогично фиговая - получится около 3% годовых максимум, что для вклада на 17 лет да ещё с фиксированными ежемесячными взносами на букву Х и не подумайте, что хорошо.

Посмотрела трасты - там вообще сплошь обдиралово - тут мы с вас денег вот за это возьмём, а там ещё вот за то, и тут немного отщипнём, а потом - на наше усмотрение, можем вернуть плату за вступление, а можем и не - в общем, нафик такую радость.

Посмотрела mutual funds - точнее, RESP segregated funds - пока нашла только у Манулайфа - но там опять - истории никакой (создан в мае 2013), а MER - около 2,5% выходит - закушались ребятки, по-моему. Правда, гарантируют 75% основной вложенной суммы.

Может, кто-нибудь уже прошёл по этим граблям и имеет что посоветовать? Заранее мерси!

[Creepy Dude]

Я в своё время вложил в какие-то акции - в 2000 всё пропало.

Бери обычный GIC и фсё. ПрОцент мизерный, но здесь главное не потерять. Утешает, что государство добавляет 20%.

Я бы ещё рискнул с золотом, кажется его уже можно держать в РЕСП.

joint account на двоих детей: хоть один да пойдёт учиться.

[Anastassia]

Дык вот ради добавки государственной и затеваем всю бодягу.

[Creepy Dude]

Дык вот ради добавки государственной и затеваем всю бодягу.

Есть конечно подозрение, что через 18 лет эти деньги уже ничего не будут стоить, с 20% или бэз.

Да, 20% за 18 лет - это 1% в год компаундед - фигня короче.

Наверное, лучше тупо погашать моргидж - никакого риска! Выплатить моргидж до неизбежного повышения ставок, а тогда можно и РЕСП.

[ИгНат]

никогда не отдал бы свое в управление кому-то, а тем более гос конторам

[ИгНат]

Я бы ещё рискнул с золотом, кажется его уже можно держать в РЕСП.

золото то совсем недавно показало как бывает

[Anastassia]

Дык вот ради добавки государственной и затеваем всю бодягу.

Есть конечно подозрение, что через 18 лет эти деньги уже ничего не будут стоить, с 20% или бэз.

Да, 20% за 18 лет - это 1% в год компаундед - фигня короче.

Наверное, лучше тупо погашать моргидж - никакого риска! Выплатить моргидж до неизбежного повышения ставок, а тогда можно и РЕСП.

Ну, подозрения-подозрениями, но что-то эти деньги таки будут стоить.

И 1% в год - это на первый взнос, чем ближе к дате выплаты, тем выше будет компаундед.
И тупо загасить ипотеку - это, конечно, вариант, но хочется таки детям на образование обеспечить бабла без того, чтобы в момент поступления в универ пришлось продавать дом, чтобы это самое бабло добыть.

[Creepy Dude]

никогда не отдал бы свое в управление кому-то, а тем более гос конторам

госконтора только добавляет 20% к твоему взносу, а держишь где хочешь.

нащёт золота: за 18 лет должно вырасти. Риск конечно есть, но без риска - это макс 2% в год пожалуйста.

[Creepy Dude]

И 1% в год - это на первый взнос, чем ближе к дате выплаты, тем выше будет компаундед.

Вери гуд! я этого не учёл.

И тупо загасить ипотеку - это, конечно, вариант, но хочется таки детям на образование обеспечить бабла без того, чтобы в момент поступления в универ пришлось продавать дом, чтобы это самое бабло добыть.

Ну, не обязательно дом продавать, можно опять на него мортгидж или секьюред лайн взять.
Ещё зависит, какой у вас доход будет через 18 лет. Может быть лучше тогда взять ОСАП (если он тогда будет )

[Диман]

Хорошая тема.
В свое время прорабатывал этот вопрос и решил пока (до достижения детьми определенного возраста) не заморачиваться.
С точки зрения commom sence
1. Единственный бенефит - как-бы дармовые деньги от гос-ва. Но эта сумма лимитирована - не более $400 в код и не более $7200 всего - т.е чтобы заполучить все надо этим "баловаться" 18 лет и ежегодно отрывать от себя $2500.
2. В RESP будут вкладываться деньги уже один раз обложенные налогом (родители заплатили). Потом, когда ребенок ими воспользуется - они гос-вом учитываются как его (ребенка) доход. И есть не нулевая вероятнось повторного налогообложения - учитывая, что налоги только увеличиваются.
3. А вот решит ребенок не идти ни в универ ни в колледж - и что тогда? Это ведь у нас еще "совковая" ментальность - "высшее образование необходимо", на самом деле это вопрос не то, чтобы спорный, я бы сказал - обсуждаемый.

[Anastassia]

Хорошая тема.
В свое время прорабатывал этот вопрос и решил пока (до достижения детьми определенного возраста) не заморачиваться.
С точки зрения commom sence
1. Единственный бенефит - как-бы дармовые деньги от гос-ва. Но эта сумма лимитирована - не более $400 в код и не более $7200 всего - т.е чтобы заполучить все надо этим "баловаться" 18 лет и ежегодно отрывать от себя $2500.
2. В RESP будут вкладываться деньги уже один раз обложенные налогом (родители заплатили). Потом, когда ребенок ими воспользуется - они гос-вом учитываются как его (ребенка) доход. И есть не нулевая вероятнось повторного налогообложения - учитывая, что налоги только увеличиваются.
3. А вот решит ребенок не идти ни в универ ни в колледж - и что тогда? Это ведь у нас еще "совковая" ментальность - "высшее образование необходимо", на самом деле это вопрос не то, чтобы спорный, я бы сказал - обсуждаемый.

По пунктам:
1. Сейчас 500 в год, но неважно.
2. Неправильно - основная вложенная родителями сумма возвращается им же - то есть, повторно налогом не облагается - родитель напрямую оплачивает из нее обучение. Налогом облагается только инвестиционный доход.
3. У меня два ребёнка - один таки решит хотя бы пойти в колледж. Ибо воспитаю так - по-совковому.

[Anastassia]

И 1% в год - это на первый взнос, чем ближе к дате выплаты, тем выше будет компаундед.

Вери гуд! я этого не учёл.

И тупо загасить ипотеку - это, конечно, вариант, но хочется таки детям на образование обеспечить бабла без того, чтобы в момент поступления в универ пришлось продавать дом, чтобы это самое бабло добыть.

Ну, не обязательно дом продавать, можно опять на него мортгидж или секьюред лайн взять.
Ещё зависит, какой у вас доход будет через 18 лет. Может быть лучше тогда взять ОСАП (если он тогда будет )

Я посчитала - получается 4% годовых. Что неплохо, особенно при надежде на дополнительный инвестиционный доход.

Про ОСАП я тоже думала - но будет ли он существовать через 18 лет - большой вопрос. Кредитная линия и прочие - действительно, переменные от наших доходов тогда - тоже лотерея - в жизни всякое случается.

[Creepy Dude]

Про ОСАП я тоже думала - но будет ли он существовать через 18 лет - большой вопрос. Кредитная линия и прочие - действительно, переменные от наших доходов тогда - тоже лотерея - в жизни всякое случается.

ОСАП должен быть, иначе универы-колледжи обанкротятся. Если доход будет низкий, то лучше сейчас класть в РРСП, потом взять ОСАП и только после окончания вуза (когда начнёт капать интерес) погасить, вынув из РРСП.

Вобщем, возможностей куча, были бы деньги.

[Диман]

2. В RESP будут вкладываться деньги уже один раз обложенные налогом (родители заплатили). Потом, когда ребенок ими воспользуется - они гос-вом учитываются как его (ребенка) доход. И есть И есть не нулевая вероятнось повторного налогообложения - учитывая, что налоги только увеличиваются.

2. Неправильно - основная вложенная родителями сумма возвращается им же - то есть, повторно налогом не облагается - родитель напрямую оплачивает из нее обучение. Налогом облагается только инвестиционный доход.

М.б. и так - я не специалист.

Не нулевая вероятнось повторного налогообложения основана на вот этом
" An educational assistance payment (EAP) is the amount paid to a beneficiary (a student) from an RESP to help finance the cost of post-secondary education. ....
Beneficiaries include the EAPs in their income for the year in which they receive them."
Взято отсюда

Мне так объяснили 2 разных спеца из разных банков (TD & CIBC)

[Anastassia]

2. В RESP будут вкладываться деньги уже один раз обложенные налогом (родители заплатили). Потом, когда ребенок ими воспользуется - они гос-вом учитываются как его (ребенка) доход. И есть И есть не нулевая вероятнось повторного налогообложения - учитывая, что налоги только увеличиваются.

2. Неправильно - основная вложенная родителями сумма возвращается им же - то есть, повторно налогом не облагается - родитель напрямую оплачивает из нее обучение. Налогом облагается только инвестиционный доход.

М.б. и так - я не специалист.

Не нулевая вероятнось повторного налогообложения основана на вот этом
" An educational assistance payment (EAP) is the amount paid to a beneficiary (a student) from an RESP to help finance the cost of post-secondary education. ....
Beneficiaries include the EAPs in their income for the year in which they receive them."
Взято отсюда

Мне так объяснили 2 разных спеца из разных банков (TD & CIBC)

Оттуда же:
The promoter usually pays the contributions, and the income earned on those contributions, to the beneficiaries. The income earned is paid as educational assistance payments (EAPs).

An educational assistance payment (EAP) is the amount paid to a beneficiary (a student) from an RESP to help finance the cost of post-secondary education. An EAP consists of the Canada education savings grant, the Canada learning bond, amounts paid under a designated provincial program and the earnings on the money saved in the RESP.

То бишь money saved in the RESP налогом не облагаются.

[Диман]

То бишь money saved in the RESP налогом не облагаются.

Так в этом и поинт. Пока они лежат - не облагаются. А как только студент их потратил на свое обучение - то они уже рассматриваются как его инком. И облагать его налогом или нет - это будет зависить от совокупного инкома и правил налогооблажения именно тогда. Я не говорю что они БУДУТ обложены, я говорю что не нулевая вероятнось повторного налогообложения существует.
Ну представть что твой сын оказался башковитым и уже начиная с 3-го курса работает парт-тайм с очень неплохой зарплатой. А за учебу платит попрежнему из накопленного (как на 1-ом и 2-ом курсе). Облагать налогом будут совокупный инком (траты из RESP тоже). Так сейчас происходит и так мне объяснили в банке, где я консультировался про открытие RESP.

ИМХО
Как инвестиционный инструмент - RESP очень ограничен, заработать можно только $7200 за надцать лет.
Как средство накопления - может пригодится, если по другому копить не получается.

[Sergey]

Пока они лежат - не облагаются. А как только студент их потратил на свое обучение - то они уже рассматриваются как его инком.

Как я понял, инком в данном случае - это проценты, которые набежали на вклад благодаря разумному инвестированию.
Исходная сумма инкомом не считается.

[Anastassia]

Ненене, основная вложенная сумма повторно (поскольку она уже была обложена налогом до вложения) налогом не обложится - она не входит в EAP, которые облагаются - туда входят лишь правительственные гранты и проценты, полученные от инвестирования основной суммы и грантов. Вне зависимости от башковитости ребёнка. Перечитай мои цитаты.

[Anastassia]

Пока они лежат - не облагаются. А как только студент их потратил на свое обучение - то они уже рассматриваются как его инком.

Как я понял, инком в данном случае - это проценты, которые набежали на вклад благодаря разумному инвестированию.
Исходная сумма инкомом не считается.

Именно.

[Диман]

Ненене, основная вложенная сумма повторно (поскольку она уже была обложена налогом до вложения) налогом не обложится - она не входит в EAP, которые облагаются - туда входят лишь правительственные гранты и проценты, полученные от инвестирования основной суммы и грантов. Вне зависимости от башковитости ребёнка. Перечитай мои цитаты.

Перечитал
"An EAP consists of the Canada education savings grant, the Canada learning bond, amounts paid under a designated provincial program and the earnings on the money saved in the RESP." - это из чего состоит EAP
"An educational assistance payment (EAP) is the amount paid to a beneficiary (a student) from an RESP" - т.е. EAP рассматривается целиком, когда платится - это вся уплаченая сумма (без выделения составляющих)
Ну и финал - "Beneficiaries include the EAPs in their income for the year in which they receive them." - опять же EAP целиком
Ну и я не спорю. Если ты так понимаешь описание EAP, то пробуй. Потом расскажешь

Еще раз - мне так объяснили 2 разных спеца. Так и сказали - "вы не заблуждайтесь, с вашего мальчика налог возмут, если лимит превысит"
Хотя я допускаю - что они оба объяснили с ошибкой - толкового спеца в банковской среде встретить тяжело. В процессе разговора я просил их сравнивать механизм RESP и RRSP - и вот при сравнении этот факт и выплыл. До консультации я считал так же как и ты, что двойного не будет. Потом поговорил со спецом из CIBC - сославшись на то что в TD не понимают - тот же ответ получил - вероятность есть. Но обычно, у студентов доходы маленькие и поэтому не облагается.