RRSP

[verik]

Доброго времени суток, уважаемые форумчане!

Появилось у меня тут желание закинуть денег в RRSP. Есть некий лимит из прошлогодней notice of assessment. Не подскажете, этот лимит действует до конца года или до подачи следующей декларации? И куда лучше кровно нажитые нести - в банк, или есть идеи получше?

Премного благодарствую.

[Me]

До конца февраля можно контрибютить.
А оно вообще надо? Я для себя решил, что оно мне не надо. Хитропопый этот РРСП... Типо, пока у тебя там денежка есть, пенсия тебе приличная не положена. Проедай свое сперва.
И там еще много чего не положено, типо соц. жилье и т.п.
ИМХО, имеет смысл если контора что-то докладывает. Я кладу 5%, и моя контора кладет 5%. Но она кладет эти 5% при условии что я кладу 5%, потому приходится
Ну еще имеет смысл 25К туда положить, чтобы забрать на первое жилье. А потом нафик, нафик
Есть такая маза - в РРСП иметь или много, или ничего.

Про банк не понял. А какие еще есть варианты?

[verik]

Про банк не понял. А какие еще есть варианты?

Подозреваю, что какие-то инвестиционные бумаги можно как RRSP оформить.
За советы спасибо. Будем в RRSP на первое жилье копить

[Me]

Про банк не понял. А какие еще есть варианты?

Подозреваю, что какие-то инвестиционные бумаги можно как RRSP оформить.
За советы спасибо. Будем в RRSP на первое жилье копить

Ох, я бы не советовал играть в азартные игры с государством...

[Бойцовый кролик]

Про банк не понял. А какие еще есть варианты?

Подозреваю, что какие-то инвестиционные бумаги можно как RRSP оформить.
За советы спасибо. Будем в RRSP на первое жилье копить

Могу лошить, но их через своего RRSP провайдера купить на эти деньги...

Помимо банков кто только ваши денежки пенсионные не жаждет крутить У всяких страховых, инвестиционных групп (типа Манулайфа) есть и RRSP.

[Sergey]

Помимо банков кто только ваши денежки пенсионные не жаждет крутить У всяких страховых, инвестиционных групп (типа Манулайфа) есть и RRSP.

o!
я долго вспоминал, куда же я по совету финансового советника 8 лет назад положил $2000 (в RRSP).
Точно - Manulife!
До сих пор в минусе

[Me]

я долго вспоминал, куда же я по совету финансового советника 8 лет назад положил $2000 (в RRSP).
Точно - Manulife!
До сих пор в минусе

Щасливчик!

[Sergey]

я долго вспоминал, куда же я по совету финансового советника 8 лет назад положил $2000 (в RRSP).
Точно - Manulife!
До сих пор в минусе

Щасливчик!

В смысле, что ещё 1700 там осталось? а могло бы вообще в ноль?

[Me]

я долго вспоминал, куда же я по совету финансового советника 8 лет назад положил $2000 (в RRSP).
Точно - Manulife!
До сих пор в минусе

Щасливчик!

В смысле, что ещё 1700 там осталось? а могло бы вообще в ноль?

Ну да, ход мыслей правильный
Есть люди, которые туда зафигячили гораздо больше...

[Me]

Потому в банк, только в банк. 1.5%-2% и спишь спокойно. Это плюс, а не минус. Хотя бы спасаешь бабки от инфляции, и без риска.

[Sergey]

Не поверишь, но у меня один фонд RRSP-шный генерит 8 или 9 процентов в год, уже 3 года (но он и раньше столько же генерил, даже в плохие годы), только плохо, что он закрытый, и больше вкладов не принимает потому как завязан на моего бывшего эмплоера, где вклады - preferred shares "для своих".

[Me]

Ну, это какое-то что-то не по правилам

[Sergey]

Хитропопый этот РРСП... Типо, пока у тебя там денежка есть, пенсия тебе приличная не положена. Проедай свое сперва.

А это точно?
Ткни пальцем, где?

Я как раз рассылку написал про RRSP, надо будет добавить...

[Me]

А черте знает, я вроде это всегда знал... Ну, пороюсь, ок.

[Me]

Что-то с ходу не могу найти, все очень запутано, но где-то я читал. Может, вот это:
http://www.servicecanada.gc.ca/eng/isp/ ... ide6.shtml
Народ, может кто-то может помочь?

[Lark]

Что-то с ходу не могу найти, все очень запутано, но где-то я читал. Может, вот это:
http://www.servicecanada.gc.ca/eng/isp/ ... ide6.shtml
Народ, может кто-то может помочь?

Государственную пенсию The Old Age Security (OAS) дают всем, кто прожил в Канаде 10 лет и кому исполнилось 65 лет. Но она маленькая и от дохода не азвисит.

Может ты читал про сокращение государственной GIS (Guaranteed income Supplement)?
Эту надбавка зависит от урвоня доходов.

Цитата отсюда http://totrov.com/russian/pension_system_r.htm:

Если к моменту окончания трудовой деятельности вы имеете низкий доход или не имеете его вовсе, помимо OAS пенсии, то вы, возможно, сможете иметь право на GIS (Guaranteed income Supplement) - Гарантированную Надбавку к пенсии. В зависимости от общего дохода пенсионера, увеличение его дохода может повлечь за собой сокращение социальных бенефитов.

Данное сокращение определяется термином clawback. Суммы социальной помощи и их сокращения рассчитываются исходя из суммы базового дохода пенсионера за прошлый год, не считая полученной пенсии повозрасту (OAS). К доходу относятся и пенсия по трудовому стажу CPP, и пенсии от работодателя, индивидуальные RRSP, интерес на Ваши сбережения и т.д. GIS сокращается на $1 c каждых $2 дохода, образовавшегося помимо получения пенсии по возрасту (OAS).

Сумма общего дохода, в случае достижения которой социальные бенефиты полностью вычитаются, определяется термином income level cutoff.

[Me]

Да, похоже это оно. Спасибо, Lark!

[YC7]

Есть некий лимит из прошлогодней notice of assessment. Не подскажете, этот лимит действует до конца года или до подачи следующей декларации?

Этот лимит действует бессрочно. Ваш лимит накапливается каждый год. Цифра лимита важна только в плане того, чтобы ее не превысить.

Потому в банк, только в банк. 1.5%-2% и спишь спокойно. Это плюс, а не минус. Хотя бы спасаешь бабки от инфляции, и без риска.

Спишь спокойно, но от инфляции не спасаешь. Скорее наоборот (инфляция обычно всегда выше процентов на срочных вкладах и уж точно выше 1.5-2% в год), поэтому риск есть. Класть под 1.5%-2% целесообразно только при очень низкой толерантности к риску или на очень короткие промежутки времени (типа подкопить на даунпеймент), чтобы избежать волатильности рынка.

Не поверишь, но у меня один фонд RRSP-шный генерит 8 или 9 процентов в год, уже 3 года (но он и раньше столько же генерил, даже в плохие годы), только плохо, что он закрытый, и больше вкладов не принимает

Навалом фондов, которые делают такие проценты на средне- и долгосрочной перспективе и открыты для любого. Например, этот -
http://www.theglobeandmail.com/globe-in ... /?id=18435
Другое дело, что размер процентов прямо пропорционален вашим рискам. Может легко получиться, как описано -

я долго вспоминал, куда же я по совету финансового советника 8 лет назад положил $2000 (в RRSP).
Точно - Manulife!
До сих пор в минусе

Кормить финансовых советников своими отчислениями в RRSP вы не обязаны. Вы можете их сделать в вашем банке, выбрав финансовый продукт, который вам подходит. Например, такой -
http://www.tdcanadatrust.com/mutualfund ... /index.jsp

Хитропопый этот РРСП... Типо, пока у тебя там денежка есть, пенсия тебе приличная не положена. Проедай свое сперва.

На две пенсии из трех (СРР и ОА) РРСП не влияет.
Снижение пенсии GIS из-за дохода в RRSP, конечно, возможно. Но это только чисто теоретически или от совершенно безграмотного финансового планирования. Никто не мешает незадолго до выхода на пенсию уменьшить размер РРСП или вообще его ликвидировать. На РРСП правильно смотреть как на налоговый оптимизатор, а не как на добавочную пенсию.

Есть такая маза - в РРСП иметь или много, или ничего.

В этом есть рациональное зерно - для бедных РРСП бессмысленен, для богатых - просто обязателен. Но и для среднего класса в РРСП есть смысл при правильном подходе. Если работодатель мэтчит отчисления, то грех этим не пользоваться. Но даже при этом, откладывать под 1.5%-2% - это очень консервативный подход. Лучше купить инвестиционный фонд, держащий гособлигации, и иметь в два раза больше при отсутствии гарантий, но при не сильно большем риске. Например, первый фонд этого списка (или любой аналогичный других больших банков) -
http://www.tdcanadatrust.com/mutualfunds/perf_EF.jsp

Все зависит от толерантности к риску, временному горизонту и цели отчислений. Неправильно все сводить к доппенсии - это могут быть выгоды даунпеймента, налоговой оптимизации при прыгающем доходе и просто спасении от инфляции в налогозащищенном инвестиционном счете. Тут многое индивидуально и надо смотреть на всю финансовую картинку - от недвижимости до страховок и НЗ на черный день... Если работодатель не мэтчит и есть страх уменьшения пенсии, то можно откладывать на TFSA. TFSA абсолютно равнозначен РРСП, если у вас одинаковый доход на момент отчислений и снятий с РРСП. РРСП - просто более сильный и сложный инструмент, поэтому в неопытных руках он опаснее.

Наличка против кредитки - это примерно то же самое как срочный вклад против инвестиционного фонда на РРСП. Есть свои риски везде, важно их просто правильно посчитать перед принятием того или иного решения... Финансовые инструменты - они такие разные, есть просто более сложные и опасные...

[Me]

Есть некий лимит из прошлогодней notice of assessment. Не подскажете, этот лимит действует до конца года или до подачи следующей декларации?

Этот лимит действует бессрочно. Ваш лимит накапливается каждый год. Цифра лимита важна только в плане того, чтобы ее не превысить.

Да, но чтобы зафайлить контрибьюцию в ближайший такс ретурн, это надо сделать до конца февраля. Превысить кстати тоже можно, один раз в жизни на 2К.

Потому в банк, только в банк. 1.5%-2% и спишь спокойно. Это плюс, а не минус. Хотя бы спасаешь бабки от инфляции, и без риска.

Спишь спокойно, но от инфляции не спасаешь. Скорее наоборот (инфляция обычно всегда выше процентов на срочных вкладах и уж точно выше 1.5-2% в год), поэтому риск есть. Класть под 1.5%-2% целесообразно только при очень низкой толерантности к риску или на очень короткие промежутки времени (типа подкопить на даунпеймент), чтобы избежать волатильности рынка.

Спасаешь, всё таки.

Хитропопый этот РРСП... Типо, пока у тебя там денежка есть, пенсия тебе приличная не положена. Проедай свое сперва.

На две пенсии из трех (СРР и ОА) РРСП не влияет.
Снижение пенсии GIS из-за дохода в RRSP, конечно, возможно. Но это только чисто теоретически или от совершенно безграмотного финансового планирования. Никто не мешает незадолго до выхода на пенсию уменьшить размер РРСП или вообще его ликвидировать. На РРСП правильно смотреть как на налоговый оптимизатор, а не как на добавочную пенсию.

Да, но при этом придется заплатить налоги... Хотя согласен, что смысл есть, их все равно придется платить. Вот я наверное так и сделаю - избавлюсь полностью от РРСП ближе к пенсии.

Нащет фондов - у меня один русский парень на работе имел даже 15-20% пару лет подряд, а потом потерял половину.
А сколько людей хлопнулось на тех же РРСП-шных mutual funds, и сейчас вынуждены работать, а не уходить на пенсию... Не-а, как по мне так спокойное перекрытие инфляции.

[ViRuCa]

по-моему инфляцию не покрывает все-таки. ты же под 1,5% кладешь после налогов, а потом еще с 1,5% половину отдашь опять налогами.

упрощенно у тебя получается заработок до налогов $1000 положенный в РРСП под те же 1,5% дает 1000х1,015=$1015 или $15 прибыли в год. с этих $15 ты заплатишь налоги когда будешь вытаскивать из РРСП на пенсии. допустим даже что твоя налоговая ставка останется такой же как сейчас, 35% (хотя обычно на пенсии доход ниже и ставка тоже), это 15х0,65=$9,75

а тот же заработок положенный на обычный сэйвинг дает 1,5% в год на сумму после налогов ($1000 минус твой налоговый %, допустим 35%, = $650), т.е. $650x1,015 = $659,75 или $9,75 прибыли в год. теперь опять платим налог на доход, минимум твоя средняя налоговая ставка %35 (вообще-то налог на инвестиционный доход выше твоей средней ставки, но для простоты возьмем %35), т.е. 9,75х0,65 = $6,33

между $9,75 и $6,33 однако разница существенная, и это еще без учета эффекта накопления без налогового сбора на ррсп.
На сэйвинге ты платишь налог каждый год -> сокращается сумма на которую капает интерес, а в РРСП налог платится только при выемке, т.е. все деньги крутятся до самой выемки.

но в обоих случаях на $1000 заработка твой интерес оставшийся в кармане меньше 1%