RRSP

[YC7]

Разница между обычным сейвинг-аккаунтом и точно таким же в оболочке РРСП только на сумме налогов. И тот, и другой счета не способны противостоять инфляции. Сейвинг-аккаунты - это 1.25%-1.5% против инфляции в 2%.

Лучшие срочные вклады (GIC) - не 5 больших банков - в оболочке РРСП будут на уровне инфляции. Использовать РРСП для сохранения (а не преумножения) капитала, конечно, можно, но можно быть и по агрессивнее, так как речь идет о длинных деньгах.

по-моему инфляцию не покрывает все-таки.

Я тоже считаю, что не покрывает.

Не-а, как по мне так спокойное перекрытие инфляции.

1.5%-2% не перекрывают инфляцию, которая за последние 20 лет - в среднем выше 2% в год, а за последние 100 лет - выше 3% в год в Канаде.

Нащет фондов - у меня один русский парень на работе имел даже 15-20% пару лет подряд, а потом потерял половину.

Иметь 15-20% (даже любую двузначную цифру) - это чрезвычайно рискованная цифра. Огромная волатильность здесь неизбежна.

Если вы посмотрите на волотильность чисто бондовых фондов (идут практически всегда вверх) и сравните их доходность (в среднем 4%), а у лучших представителей 5-6% (типа этого - http://www.tdcanadatrust.com/mutualfunds/perf_EF.jsp ) с инфляцией, то возможно и сон не потерять, и инфляцию побить. Смотреть на активные стоковые фонды (типа 15-20% вверх, 50% вниз) можно только людям с высокой толерантностью к риску. Лучше смотреть на пассивные стоковые фонда (ака - индексные) для более реалистичной картины мира.

[Me]

Да пролетают люди и на нефтянке даже... Впрочем, это уже спор о личных предпочтениях. Я лично очень рад, что все мои сбережения последние лет 5 лежали в обычных сейвинг аккаунтах. Наигрался я в прошлой жизни с рисками. Предпочитаю меньше, но надежно. Но ессно диктовать никому ничего не хочу, право каждого. Кстати, 1.5-2% это только последние пару лет, по-моему, и там даже дефляция была. А обычно это процента 3 и даже выше. Зависит от банка и от типа сейвинга. ING даже сейчас предлагает 2.75% на TFSA, если до НГ его открыть, причем это такс фри

[YC7]

2.75% - это не обычный сэйвинг, а срочный вклад на 5 лет, что примерно будет соответствовать уровню инфляции за этот период. Вы закрываете свои деньги на 5 лет и на выходе получаете нулевую доходность в реальной покупательной способности. Это, конечно, много лучше, чем минус 50%. При этом ИНГ много лучше банков большой пятерки по процентам для населения. Обычный сэйвинг у ИНГ - это 1.5%, деньги доступны в любое время, но это ниже уровня инфляции.

2.75% вы можете сделать не за 5 лет, а за 5 дней, что происходит непосредственно сейчас на фондовых рынках. Но при неудачном времени захода и выхода можно получить и минус 50% за год, это тоже правда. Или можно продержать года два-три стоковый фонд, чтобы получить нулевую доходность (сначала быстро падает, потом потихоньку восстанавливается), и на выходе получится, как у ИНГ, только без американских горок. Право каждого рисковать своими средствами, и как угодно относиться к фразе "no pain, no gain"... Нужно исходить из личного уровня толерантности к риску, и каждый будет прав применительно к своей собственной ситуации...

[Me]

Ок, ок, ок. Удачи
Последняя ремарка только. 2.75% - это годовой процент, а не пятилетний, как может показаться из прочтения последнего абзаца.

[Me]

А, еще. Я не имел в виду закрывать деньги на 5 лет, я имел в виду другой промоушен, там даже 3% сейчас.
http://www.ingdirect.ca/en/landingpage/ ... index.html

[ViRuCa]

МЕ, ты зачем народ в заблуждение вводишь. этот промоушн ING дает 3% годовых на вклад до конца декабря (т.е. на один этот месяц у тебя ставка 3% годовых, а дальше - стандартная, сейчас это 1,5%).
это предлагается только потому что раньше января ты в TFSA не можешь положить, вот они и дают двойной процент на те пару месяцев (промоушн уже с месяц у них), чтобы покрыть причитающиеся налоги. то бишь все те же 1,5% на выходе в TFSA.

безусловно TFSA все же лучше обычного сэйвинга, но ведь лимит в 5К в год это невеликие сбережения. под 1,5% за год меньше сотни баксов набегает. так что в плане стратегии инвестирования TFSA лишь небольшой сегмент.

2.75% - это не обычный сэйвинг, а срочный вклад на 5 лет, что примерно будет соответствовать уровню инфляции за этот период. Вы закрываете свои деньги на 5 лет

а вот это неправда. в TFSA ничего не закрывается на 5 лет, можно вытащить деньги когда угодно и даже contribution room при этом не теряется, в отличие от вытаскивания из RRSP.

[Me]

МЕ, ты зачем народ в заблуждение вводишь. этот промоушн ING дает 3% годовых на вклад до конца декабря (т.е. на один этот месяц у тебя ставка 3% годовых, а дальше - стандартная, сейчас это 1,5%).

Я же и говорю - промоушен. Действует с 1 октября по 31 декабря, я же не виноват что кто-то не знал А сейчас да, уже меньше месяца осталось.

[YC7]

в TFSA ничего не закрывается на 5 лет, можно вытащить деньги когда угодно

Вы неверно понимаете смысл TFSA, это всего лишь налоговая оболочка. Внутри нее может быть обычный сейвинг (1.5%) или срочный вклад (2.75% в год, если на 5 лет морозить деньги) или инвестиционный фонд.
http://www.ingdirect.ca/en/save-invest/tfgic/index.html
Чтобы получать 2.75% в год, деньги надо закрывать на 5 лет. Если хотите вытаскивать, когда угодно, вы будете получать 1.5%. Если вы хотите иметь больше, чем 1.5% или 2.75%, вы можете купить инвестиционный фонд в оболочке TFSA или RRSP и иметь рыночный негарантированный процент, который может быть и отрицательной величиной тоже.

Хотите ли вы синицу в руке или надеетесь поймать журавля, это вопрос индивидуальной толерантности к риску, временного горизонта и целей накоплений. Я понимаю мотивы накапливающих в RRSP посредством срочных вкладов, но это не является единственным или оптимальным подходом для всех остальных, как мне показалось из постов Ме на первой странице.

[ViRuCa]

в TFSA ничего не закрывается на 5 лет, можно вытащить деньги когда угодно

Вы неверно понимаете смысл TFSA, это всего лишь налоговая оболочка. Внутри нее может быть обычный сейвинг (1.5%) или срочный вклад (2.75% в год, если на 5 лет морозить деньги) или инвестиционный фонд.
http://www.ingdirect.ca/en/save-invest/tfgic/index.html

по-моему это вы неверно поняли про что говорил Ме ссылясь на 2,75%. Он говорил как раз про обычный сэйвинг TFSA, а не 5-летний GIC в оболочке TFSA. этот сэйвинг по ссылке Ме - просто промоушн до конца декабря, он не закрывает вклад на 5 лет.

[Me]

Да тут уже всё в куче - люди, кони, фонды. Я остался при своем мнении, мнение YC7 - это его мнение, и оно мне не нравится. Стабильно, чтобы спасти деньги он инфляции и даже чуть больше, есть только одно решение - только сейвинг, и только в банк. Остальное - риск. Если надо адреналина, то я же разве против. Но рекомендовать это дригим, ИМХО - предосудительно и авантюрно даже. Если только ты на этой конфе не разводишь лохов конечно (ака "финансист")

[ViRuCa]

Ме, а мой пост (самый нижний на первой странице темы) ты читал? не спасает сэйвинг от инфляции, ой не спасает.

по-моему инфляцию не покрывает все-таки. ты же под 1,5% кладешь после налогов, а потом еще с 1,5% половину отдашь опять налогами.

упрощенно у тебя получается заработок до налогов $1000 положенный в РРСП под те же 1,5% дает 1000х1,015=$1015 или $15 прибыли в год. с этих $15 ты заплатишь налоги когда будешь вытаскивать из РРСП на пенсии. допустим даже что твоя налоговая ставка останется такой же как сейчас, 35% (хотя обычно на пенсии доход ниже и ставка тоже), это 15х0,65=$9,75

а тот же заработок положенный на обычный сэйвинг дает 1,5% в год на сумму после налогов ($1000 минус твой налоговый %, допустим 35%, = $650), т.е. $650x1,015 = $659,75 или $9,75 прибыли в год. теперь опять платим налог на доход, минимум твоя средняя налоговая ставка %35 (вообще-то налог на инвестиционный доход выше твоей средней ставки, но для простоты возьмем %35), т.е. 9,75х0,65 = $6,33

между $9,75 и $6,33 однако разница существенная, и это еще без учета эффекта накопления без налогового сбора на ррсп.
На сэйвинге ты платишь налог каждый год -> сокращается сумма на которую капает интерес, а в РРСП налог платится только при выемке, т.е. все деньги крутятся до самой выемки.

но в обоих случаях на $1000 заработка твой интерес оставшийся в кармане меньше 1%

[Me]

Ме, а мой пост (самый нижний на первой странице темы) ты читал? не спасает сэйвинг от инфляции, ой не спасает.

по-моему инфляцию не покрывает все-таки. ты же под 1,5% кладешь после налогов, а потом еще с 1,5% половину отдашь опять налогами.

упрощенно у тебя получается заработок до налогов $1000 положенный в РРСП под те же 1,5% дает 1000х1,015=$1015 или $15 прибыли в год. с этих $15 ты заплатишь налоги когда будешь вытаскивать из РРСП на пенсии. допустим даже что твоя налоговая ставка останется такой же как сейчас, 35% (хотя обычно на пенсии доход ниже и ставка тоже), это 15х0,65=$9,75

а тот же заработок положенный на обычный сэйвинг дает 1,5% в год на сумму после налогов ($1000 минус твой налоговый %, допустим 35%, = $650), т.е. $650x1,015 = $659,75 или $9,75 прибыли в год. теперь опять платим налог на доход, минимум твоя средняя налоговая ставка %35 (вообще-то налог на инвестиционный доход выше твоей средней ставки, но для простоты возьмем %35), т.е. 9,75х0,65 = $6,33

между $9,75 и $6,33 однако разница существенная, и это еще без учета эффекта накопления без налогового сбора на ррсп.
На сэйвинге ты платишь налог каждый год -> сокращается сумма на которую капает интерес, а в РРСП налог платится только при выемке, т.е. все деньги крутятся до самой выемки.

но в обоих случаях на $1000 заработка твой интерес оставшийся в кармане меньше 1%

Читал, но спорить не захотел. ИМХО, если тебе платят даже 1.5-2%, а на дворе дефляция, как было в 2009-м году, то деньги ты спасаешь, считай налоги или не считай. Сейчас инфляция качнулась выше сейвинга, но надолго ли? Вот куда я точно не хочу лезть - так это в прогнозы, на конфе это не любят, да и правильно . Я знаю, что лонг терм ты совершенно точно спасешь деньги от инфляции, это всегда так, а на фондах совершенно точно проиграешь, ну если не повезет и не выдернешь их во-время. Фонды же придуманы пацанами с Волл Стрит, не для того чтобы народ зарабатывал, а чтобы лохи несли туда денежку. YC7 еще бы предложил форекс как средство заработать денех

[Oleg]

Стабильно, чтобы спасти деньги он инфляции и даже чуть больше, есть только одно решение - только сейвинг, и только в банк.

Do you have anything against GIC accounts? They are also safe.

не спасает сэйвинг от инфляции, ой не спасает.

I agree. Consumer Price Index (the way the government measures inflation) seems to be underestimating the true inflation. I would say that one should expect to lose 5% per year, when one saves one's money (and invests into the best of all alternatives - GIC). But the alternative to not saving, is to spend it all, in which case you will not have any of it in the future (so it would be like losing 100% of it).

[ViRuCa]

Читал, но спорить не захотел. ИМХО, если тебе платят даже 1.5-2%, а на дворе дефляция, как было в 2009-м году, то деньги ты спасаешь, считай налоги или не считай.

так а чем тебе не нравится РРСП сэйвинг - все то же самое, только сумма вклада считается до налогов, т.е. интерес на бОльшую сумму. если твой вклад не предполагает выемки через месяц, то имеет смысл воспользоваться налоговой льготой. даже если ты не хочешь иметь ррсп на пенсии и все вытащишь заранее, все равно ты заработаешь больше чем на простом сэйвинге. при абсолютно таком же риске (если мы говорим именно про сэйвинг, а не фонды-акции).

а про инфляцию не соглашусь. не могу сказать чтобы я за ней следила совсем пристально, но поскольку для быстрой ликвидности тоже имею некоторые денежки на сэйвинге под 1,5% (до этого под 2%, до этого под 2,5%), у меня в памяти заложено что интерес по сэйвингу получается всегда несколько ниже инфляции, даже не считая налогов.
когда инфляция была 3% сэйвинг давал 2-2,5% и т.д.
не знаю насколько правдив твой график инфляции, но если на нем проложить вторую кривую процента по сэйвингу, бОльшую часть времени она будет находиться ниже кривой инфляции.

[Me]

Стабильно, чтобы спасти деньги он инфляции и даже чуть больше, есть только одно решение - только сейвинг, и только в банк.

Do you have anything against GIC accounts? They are also safe.

You have to freeze your money in GIC a/c to get most out of it, otherwise it is the same as ISA, or even worse.

Касательно инфляции - ну не знаю, я бы не оценивал ее в 5%, это же уже обсуждали пару раз, и опять мы там

[Me]

Читал, но спорить не захотел. ИМХО, если тебе платят даже 1.5-2%, а на дворе дефляция, как было в 2009-м году, то деньги ты спасаешь, считай налоги или не считай.

так а чем тебе не нравится РРСП сэйвинг - все то же самое, только сумма вклада считается до налогов, т.е. интерес на бОльшую сумму. если твой вклад не предполагает выемки через месяц, то имеет смысл воспользоваться налоговой льготой. даже если ты не хочешь иметь ррсп на пенсии и все вытащишь заранее, все равно ты заработаешь больше чем на простом сэйвинге. при абсолютно таком же риске (если мы говорим именно про сэйвинг, а не фонды-акции).

а про инфляцию не соглашусь. не могу сказать чтобы я за ней следила совсем пристально, но поскольку для быстрой ликвидности тоже имею некоторые денежки на сэйвинге под 1,5% (до этого под 2%, до этого под 2,5%), у меня в памяти заложено что интерес по сэйвингу получается всегда несколько ниже инфляции, даже не считая налогов.
когда инфляция была 3% сэйвинг давал 2-2,5% и т.д.
не знаю насколько правдив твой график инфляции, но если на нем проложить вторую кривую процента по сэйвингу, бОльшую часть времени она будет находиться ниже кривой инфляции.

Мне не нравится не РРСП сейвинг, он может и лучше чем другие, мне сама идея РРСП не нравится, развод это. Я им даю бабки (ну ок, кладу их себе, но пользовать-то я их почти не могу!), они мне возвращают процентов 30 в такс ретерн, потом лет через 20-30 я могу свои (инфлированные!! на сколько там? ) бабки забрать, причем опять что-то заплатить в виде налогов. При этом я лишаюсь каких-то льгот и части пенсии. Дурят, 100% дурят. Я лучше что-то куплю себе здесь и сейчас. Или на даун отправлю, или еще чего.

Но повторяю, что имеет смысл если емплоер что-то докладывает, потому я 5% и кладу. И еще имеет смысл 25К на даун накопить, тогда я эти деньги хоть в руках увижу, и буду им 15 лет их возвращать, инфлированные.

[Sergey]

не спасает сэйвинг от инфляции, ой не спасает.

I agree. Consumer Price Index (the way the government measures inflation) seems to be underestimating the true inflation.

о! точно! я всегда это знал, но не мог сформулировать! оттого все надо мной смеялись, когда я говорил, что реальная инфляция выше той, о которой говорят официальные отчёты.

Чтоб не терять деньги в инфляции (вы что, не жили в 1992-93м?) надо занимать, и тогда деньги теряют те, кто вам занял. Это, правда, заставляет нас всегда бежать, чтоб обслуживать долги, но возможно, в этом и есть задумка правительства

[ViRuCa]

Мне не нравится не РРСП сейвинг, он может и лучше чем другие, мне сама идея РРСП не нравится, развод это. Я им даю бабки (ну ок, кладу их себе, но пользовать-то я их почти не могу!), они мне возвращают процентов 30 в такс ретерн, потом лет через 20-30 я могу свои (инфлированные!! на сколько там? ) бабки забрать, причем опять что-то заплатить в виде налогов. При этом я лишаюсь каких-то льгот и части пенсии. Дурят, 100% дурят.

дык почему на 20-30 лет и почему инфлированные-то? если ты говоришь что держишь деньги на обычном сэйвинге под 1,5%, то на ррсп под тот же процент однозначно инфлирование меньше т.к. процент капает на бОльшую сумму, хотя фактически вкладываемый из пэйчека заработок тот же самый.
и вытащить ты можешь не через 20 лет, а раньше, когда захочешь, хоть вытаскивай частями. потеряеешь contribution room, да, но ведь он тебе не нужен раз ты не собираешься иметь ррсп на пенсии.

Я лучше что-то куплю себе здесь и сейчас. Или на даун отправлю, или еще чего.

это другой разговор, если куплю сейчас, а не положу на обычный сэйвинг под 1,5%, то конечно ррсп не интересен.

Но повторяю, что имеет смысл если емплоер что-то докладывает, потому я 5% и кладу.

тут кстати уточнить надо, многие эмплоеры деньги кладут в RPP (registered pension plan), а не в RRSP (registered retirement savings plan). из RPP так просто деньги не вытащить, даже на даунпэймент. и часто сумма вложенная эмплоером locked-in, т.е. эту половину ты вообще никак не можешь вытащить до окончания срока вклада (может быть пара лет после даты вклада, а может быть 20 лет или достижение пенсионного возраста).

[Me]

Мне не нравится не РРСП сейвинг, он может и лучше чем другие, мне сама идея РРСП не нравится, развод это. Я им даю бабки (ну ок, кладу их себе, но пользовать-то я их почти не могу!), они мне возвращают процентов 30 в такс ретерн, потом лет через 20-30 я могу свои (инфлированные!! на сколько там? ) бабки забрать, причем опять что-то заплатить в виде налогов. При этом я лишаюсь каких-то льгот и части пенсии. Дурят, 100% дурят.

дык почему на 20-30 лет и почему инфлированные-то? если ты говоришь что держишь деньги на обычном сэйвинге под 1,5%, то на ррсп под тот же процент однозначно инфлирование меньше т.к. процент капает на бОльшую сумму, хотя фактически вкладываемый из пэйчека заработок тот же самый.
и вытащить ты можешь не через 20 лет, а раньше, когда захочешь, хоть вытаскивай частями. потеряеешь contribution room, да, но ведь он тебе не нужен раз ты не собираешься иметь ррсп на пенсии.

Я лучше что-то куплю себе здесь и сейчас. Или на даун отправлю, или еще чего.

это другой разговор, если куплю сейчас, а не положу на обычный сэйвинг под 1,5%, то конечно ррсп не интересен.

Но повторяю, что имеет смысл если емплоер что-то докладывает, потому я 5% и кладу.

тут кстати уточнить надо, многие эмплоеры деньги кладут в RPP (registered pension plan), а не в RRSP (registered retirement savings plan). из RPP так просто деньги не вытащить, даже на даунпэймент. и часто сумма вложенная эмплоером locked-in, т.е. эту половину ты вообще никак не можешь вытащить до окончания срока вклада (может быть пара лет после даты вклада, а может быть 20 лет или достижение пенсионного возраста).

Да не держу я деньги на сейвинге, откуда у меня деньги ваще, если я дом купил, а в дом еще ничего почти не куплено!
Я verik-у посоветовал на РРСП сейвинг их отправить, а не в фонды. Кстати, я уже не понимаю о чем мы спорим

[ViRuCa]

спорим о пользе/вреде ррсп.
надо же поумничать хоть где-то